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 近期，多家銀行陸續(xù)推出消費貸利率優(yōu)惠活動，個別銀行最低利率甚至降到3%，引發(fā)了市場廣泛關注。

　　據(jù)浦發(fā)銀行近日發(fā)布的“浦閃貸金秋嗨購禮，利息券年利率3%起”相關信息顯示，活動期間，浦閃貸授信審批通過且完成授信簽約客戶有機會領取一張浦閃貸一年期3%年化利率（單利）優(yōu)惠券。另外，該行還推出一年期、三年期年化利率為3.2%的優(yōu)惠券。

　　部分國有銀行在推出了一些消費貸產(chǎn)品的基礎上，還疊加了返券、折扣等優(yōu)惠活動。中國工商銀行牡丹卡中心產(chǎn)品經(jīng)理賀語童告訴記者：“‘雙11’期間，通過金融科技賦能文旅產(chǎn)業(yè)，打造智慧景區(qū)平臺，同時聯(lián)合旅游目的地范圍及周邊的景點發(fā)行‘超惠信用卡’，通過向信用卡客戶發(fā)放消費券、立減金等，讓客戶享受更多的優(yōu)惠。”

　　“總的來說，個人消費貸款的利率在不斷走低。”招聯(lián)首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說，今年以來房地產(chǎn)市場較為疲軟，居民住房消費的意愿下降，住房貸款新增情況比較一般，個別銀行還出現(xiàn)了負增長。因此，部分銀行希望通過發(fā)展消費貸款來彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和凈利潤的穩(wěn)定。消費貸款作為銀行零售業(yè)務資產(chǎn)的重要部分，其重要性不斷凸顯。一些銀行希望通過降低貸款利率、推出優(yōu)惠活動等措施，加快發(fā)展個人消費貸款業(yè)務，這是消費貸款利率不斷走低最根本的原因。

　　此外，今年以來，央行多次調整政策利率，商業(yè)銀行也多次下調存款利率，兩次降準使銀行的資金成本有了比較明顯的下降，資金端的成本下降反映到資產(chǎn)端，使得銀行有能力下調消費貸款利率。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，消費貸款作為銀行提振貸款增速的重要抓手，在促進個人消費回升過程中，銀行通過消費貸款為個人短期的資金不足提供支持，不僅從微觀上推動個人潛在消費需求轉化為現(xiàn)實消費需求，而且從宏觀上擴大當期消費切實推動消費更好回升。

　　董希淼認為，降低個人消費貸款利率，能給消費市場和消費者帶來積極作用。既能夠直接降低消費者消費信貸成本，減少消費者在消費領域的利息支出，還有助于進一步激發(fā)消費者擴大消費的意愿和能力，從而進一步助力提振消費，擴大內需。

　　降低消費貸利率雖有利于刺激消費回暖，但同時也需要注意控制由此帶來的資產(chǎn)質量風險與息差壓力。專家表示，如果銀行的息差過窄，就可能影響到其盈利能力，甚至可能導致虧損。因此，銀行在推行低利率消費貸時，必須謹慎考慮其長期的財務穩(wěn)健性。

　　對此，一些銀行已經(jīng)開始采取措施來控制風險。在審核貸款申請時，銀行會對申請人的信用狀況、還款能力等進行更為嚴格的審核。同時，通過合理安排資產(chǎn)和負債的結構，提高資本充足率，以應對可能出現(xiàn)的風險。

　　業(yè)內人士提示廣大消費者，不要過度借貸，特別是年輕消費者應堅持量入為出、合理借貸，將個人債務控制在合理水平。

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