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 在“增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款投放”的政策引導(dǎo)下，銀行如何持續(xù)挖掘企業(yè)需求？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前采訪多家銀行了解到，當(dāng)前銀行資金儲(chǔ)備普遍較為充足，但疫情之下部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況受到一定影響，導(dǎo)致市場(chǎng)需求不足。

面對(duì)信貸投放目標(biāo)提升的要求，銀行一方面加大營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)貸款“擴(kuò)面降價(jià)”，另一方面也通過(guò)數(shù)字化方式提升質(zhì)效，平衡“促投放”和“控風(fēng)險(xiǎn)”，使金融活水及時(shí)流向企業(yè)的同時(shí)，保持自身持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

多銀行提升信貸投放目標(biāo)

多家受訪銀行直言，今年信貸投放目標(biāo)額度確實(shí)有所提升。“尤其是4月疫情以來(lái)，對(duì)支持實(shí)體的力度明顯加大。以海西支行為例，投放力度今年針對(duì)小微、普惠類企業(yè)，我們將實(shí)現(xiàn)5億元以上的新增目標(biāo)。”工商銀行北京海淀西區(qū)支行副行長(zhǎng)李效敏稱。

另一家股份行人士也對(duì)記者表示，近期該行對(duì)普惠小微貸款制定了剛性指標(biāo)，全行需要在原先的基礎(chǔ)上增加投放。

信貸投放擴(kuò)量得益于政策的持續(xù)引導(dǎo)，央行表態(tài)稱“加快已授信貸款的信貸投放，積極挖掘新的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款投放”，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)各類銀行明確提出增量目標(biāo)。

不過(guò)，對(duì)不少銀行一線工作人員來(lái)說(shuō)，在鼓勵(lì)擴(kuò)大信貸投放和企業(yè)需求弱化之間找到平衡，成為工作中必須應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)。

一國(guó)有大行華北地區(qū)支行信貸經(jīng)理對(duì)記者表示，“銀行資金是充足的，但疫情確實(shí)帶來(lái)一些新問(wèn)題，比如部分企業(yè)處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀況，大量產(chǎn)品積壓，‘三角債’拖欠嚴(yán)重等。”她表示，從當(dāng)?shù)厍闆r看，貸款投放是重點(diǎn)也是難點(diǎn)，當(dāng)前主要通過(guò)授信環(huán)節(jié)前移、等客戶隨時(shí)支用等方式加大營(yíng)銷，從而尋找需求增加投放。

好在目前經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)的共識(shí)已經(jīng)在逐漸形成，數(shù)據(jù)顯示，5月人民幣貸款增加1.89萬(wàn)億元，同比多增3920億元，超出市場(chǎng)預(yù)期。“系列政策支持，需要一個(gè)傳導(dǎo)的過(guò)程，加之疫情防控取得的成效和經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)正常，相信更多積極效應(yīng)會(huì)在6月份之后有顯著體現(xiàn)。目前，我們已經(jīng)看到一些中長(zhǎng)期貸款增速企穩(wěn)的跡象。”李效敏對(duì)記者表示。

政策發(fā)力促融資降成本

與貸款“放量”同步的是貸款利率的走低。

今年來(lái)金融環(huán)境日趨寬松。繼降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)、釋放長(zhǎng)期流動(dòng)性5300億元后，五年期以上LPR也下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，降低中長(zhǎng)期信貸成本。

“現(xiàn)在貸款利率不高，在基準(zhǔn)利率上下，以前3.85%，現(xiàn)在大概是3.7%。”常州強(qiáng)龍富安建材有限公司董事長(zhǎng)路建衛(wèi)對(duì)記者透露了獲得貸款利率的情況。

宏觀數(shù)據(jù)也印證了企業(yè)感受。央行數(shù)據(jù)顯示，1-4月企業(yè)的貸款利率是4.39%，較2021年全年進(jìn)一步下降了0.22個(gè)百分點(diǎn)，這一數(shù)字也是人民銀行有統(tǒng)計(jì)記錄以來(lái)的低位。

“從今年情況看，具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的民營(yíng)企業(yè)面對(duì)諸多銀行提供的貸款方案，議價(jià)能力很強(qiáng)。”一城商行支行行長(zhǎng)透露，該行為“專精特新”企業(yè)提供的貸款利率基本在4%左右，但國(guó)有大行利率普遍已在LPR上下浮動(dòng)。

據(jù)了解，在本輪疫情期間，工行北京海淀西區(qū)支行發(fā)放普惠貸款平均利率已較年初下降約20基點(diǎn)，近三年新發(fā)放普惠貸款利率更是下降約100基點(diǎn)。

針對(duì)普惠小微、科技創(chuàng)新、綠色低碳、三農(nóng)等領(lǐng)域，央行出臺(tái)了再貼現(xiàn)、再貸款等工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)投入。

李效敏表示，再貸款政策給貸款利率下行創(chuàng)造了空間，“以在科技創(chuàng)新再貸款支持范圍內(nèi)的企業(yè)為例，銀行內(nèi)部也整理了重點(diǎn)企業(yè)名單，對(duì)于符合相關(guān)條件的企業(yè)，商定貸款利率的時(shí)候就已經(jīng)主動(dòng)讓利。相關(guān)貸款已在落地，后續(xù)會(huì)將名單報(bào)送監(jiān)管部門審定。”

走好投放風(fēng)控“平衡木”

值得注意的是，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，做好“促投放”的同時(shí)，“控風(fēng)險(xiǎn)”也是必須重視的課題。業(yè)內(nèi)人士表示，作為金融穩(wěn)定的關(guān)鍵一環(huán)，銀行要持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制，保持自身持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

“企業(yè)特別是小微企業(yè)貸款，確實(shí)在疫情影響下生存面臨很多不確定性。”上述城商行支行行長(zhǎng)表示，比如以前做較多投放的貿(mào)易客戶、餐飲行業(yè)客戶，現(xiàn)在確實(shí)會(huì)考慮如果貸款太多，未來(lái)幾年不良率的問(wèn)題。

面對(duì)此類難點(diǎn)，銀行正通過(guò)多渠道應(yīng)對(duì)。

中國(guó)銀行北京市分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張卓冉表示，對(duì)于一線員工，我們積極落實(shí)盡職免責(zé)機(jī)制，降低小微企業(yè)貸款從業(yè)人員思想負(fù)擔(dān)，從而提升從事小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)積極性。同時(shí)，中行大力借助金融大數(shù)據(jù)，多維度收集小微企業(yè)各類信息，盡量全面了解小微企業(yè)各營(yíng)情況，為小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)判斷提供充分依據(jù)。

李效敏表示，工行將持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查和監(jiān)測(cè)，精準(zhǔn)識(shí)別疫情影響下的資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，統(tǒng)籌管理，分類施策，將疫情對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的影響降到最低程度，確保資產(chǎn)質(zhì)量總體保持平穩(wěn)可控。

“其實(shí)在2020年疫情暴發(fā)之后，國(guó)有大行、股份制銀行曾有過(guò)不良率上升，但是目前大部分銀行的不良率已接近疫情前水平，甚至更低。”野村中國(guó)金融和金融科技研究主管唐圣波指出，他們跟蹤覆蓋的銀行的撥備率持續(xù)提升，比疫情前也高了不少，所以即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露，銀行也有緩沖余地。

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