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中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會日前聯合印發(fā)《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行銀保監(jiān)會證監(jiān)會令〔2022〕第1號，以下簡稱1號令)，自3月1日起施行。

　　1號令第十條規(guī)定，商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

　　對此，人民銀行有關司局負責人2月9日表示，個人現金存取相關規(guī)定不會影響居民正常現金存取款業(yè)務，居民存取現金便利程度不會受到影響。此外，從統(tǒng)計上看，目前我國超過5萬元人民幣的現金存取業(yè)務筆數僅占全部現金存取業(yè)務的2%左右，1號令第十條的規(guī)定總體上看對客戶辦理現金業(yè)務影響較小。

依法適當加強對現金存取款活動的管理

　　實施1號令的主要目的是預防和遏制洗錢等違法犯罪活動，保護人民群眾資金安全和利益。近年來，電信詐騙、非法集資、非法傳銷、跨境賭博、地下錢莊等違法犯罪活動較為猖獗，嚴重危害人民群眾利益。僅2021年，公安機關共偵辦電信詐騙案件37萬余起，受害者遍布全國各地。

　　上述負責人表示，一個突出的特征就是犯罪分子利用現金匿名、難以追蹤的特點，偏好使用現金進行交易活動。金融機構依法適當加強對現金存取款活動的管理，有利于防范違法犯罪活動，有利于保護最廣大人民群眾的根本利益。從實踐經驗看，近年來我國金融機構不斷加強洗錢風險管理，發(fā)現了不少涉嫌違法犯罪活動的情形，保護了人民群眾資金安全。

　　這位負責人舉例，比如2021年9月，一對老年夫婦到鄭州某銀行取現9.5萬元，銀行工作人員詢問取款用途時，老人告知要買保健品，因擔心老人受騙，工作人員反復勸說老人謹防受騙。期間，因老大爺沒帶身份證無法取大額現金，大爺說外面有保健品公司的人送他過來取錢，并堅持讓保健品公司人員送他回家拿身份證。工作人員在大爺回家取身份證過程中，不停勸導、安撫老太太，并聯系民警。最終經過民警與工作人員的勸阻，為老人挽回9.5萬元的經濟損失。

　　不會影響居民正?，F金存取款業(yè)務

　　需要強調的是，金融機構執(zhí)行該規(guī)定不會影響居民正?，F金存取款業(yè)務，業(yè)務便利程度亦不會受到影響。

　　這位負責人介紹，居民合法收入的存取業(yè)務在我國一直受到法律嚴格保護，“存款自愿”“取款自由”在商業(yè)銀行法有明確規(guī)定，也是金融機構辦理現金存取款業(yè)務應遵循的基本原則。金融機構執(zhí)行1號令的相關規(guī)定不會影響個人正常現金存取款業(yè)務。近年來，為防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動，不少金融機構從以客戶為中心的理念出發(fā)，在辦理大額現金存取業(yè)務時對資金的來源和用途作了必要的了解和提示，形成了一些經驗做法。金融管理部門在研究起草1號令時，將金融機構的相關實踐做法進行了歸納統(tǒng)一，這也有利于保持各金融機構業(yè)務辦理規(guī)范的一致性。

　　“正常情況下，金融機構不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機構在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現金存取業(yè)務并登記相關情況，只有發(fā)現交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動時，才會向客戶進一步了解情況。”該負責人強調。

　　上述負責人表示，下一步，人民銀行將指導金融機構制定實施細則，在認真履行反洗錢義務的同時，要嚴格執(zhí)行最少、必要原則去了解登記客戶信息，不得增加客戶負擔。尤其是針對老年人等現金使用較多的群體，金融機構要主動提供更加友好便利的服務。與此同時，也要注意加強防詐防騙和金融知識宣傳。

　　個人信息和客戶隱私受法律保護

　　對于會否造成個人信息泄露，這位負責人表示，“為存款人保密”是商業(yè)銀行法中確立的基本原則，金融機構對業(yè)務辦理過程中獲得個人信息、客戶隱私必須嚴格保密。除了遵從民法典、個人信息保護法等一般性法律規(guī)定的要求，金融機構還需要按照商業(yè)銀行法、反洗錢法等金融監(jiān)管法律的要求建立嚴格、完備的客戶信息保密制度。泄露個人信息、客戶隱私，銀行及其工作人員要承擔法律責任，情節(jié)嚴重還要承擔刑事責任。人民銀行將持續(xù)關注并指導金融機構嚴格執(zhí)行相關規(guī)定，把握好防范風險和優(yōu)化服務的平衡，嚴格保護公民個人信息和隱私。

　　此外，從國際上看，加強現金存取業(yè)務管理是對金融機構履行反洗錢義務的要求，符合反洗錢國際標準。1號令是依據反洗錢法、反恐怖主義法等法律法規(guī)，為預防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機構客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存行為而制定的部門規(guī)章，其直接規(guī)范對象是金融機構。

　　“1號令中對個人現金存取款業(yè)務的相關規(guī)定符合現行反洗錢國際標準的要求，是國際通行的預防洗錢活動做法。”這位負責人表示，金融行動特別工作組(FATF)反洗錢國際標準明確要求，金融機構應當對超過一定金額的現金交易開展盡職調查，我國作為其成員，應當落實反洗錢國際標準的要求。目前，全球主要國家對一定金額以上的現金交易都有類似要求。

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