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   3月5日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱《意見》）。

　　意外險，保障的是因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事件而導(dǎo)致的人身傷害。記者從銀保監(jiān)會了解到，2019年，意外險保費收入634億元，占規(guī)模保費收入的1.6%。從近幾年的情況來看，意外險在人身險規(guī)模保費中占比不超過2%。

　　為何啟動意外險改革？

　　“盡管意外險保費收入規(guī)模不算大，但其發(fā)展?jié)摿Α⒖臻g比較大。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人對《金融時報》記者表示，作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的一個重要方面，意外險保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強，為提升全社會利用商業(yè)保險等市場化手段應(yīng)對風(fēng)險的意識、增強全社會風(fēng)險抵御能力作出了重要貢獻。

　　對于意外險，大家并不陌生。比如，在我們購買火車票時，無論是通過“中國鐵路12306”官網(wǎng)，還是“中國鐵路12306”app，在付款時都會被提示——購買乘意險，保費3元最高保障33萬元。

　　事實上，銀保監(jiān)會在去年已經(jīng)釋放出改革的信號。2019年7月，銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報批評等措施。

　　在這次清理整頓中，意外險市場亂象逐一暴露。比如，有的公司通過團體意外險模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺合作，由現(xiàn)金貸平臺為其借款客戶投保團體意外險，但實際上最終由借款人買單；有的公司產(chǎn)品費率明顯異常；有的公司專業(yè)中介渠道手續(xù)費比例超過50%。

　　正如銀保監(jiān)會在《意見》中所言，意外險市場基礎(chǔ)薄弱，定價機制科學(xué)性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

　　為了扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，意外險改革正式啟動。從《意見》透露的信息來看，改革將在兩年內(nèi)完成：到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

　　意外險改革包含哪些工作？

　　第一項：推進市場化定價改革。

　　主要包括：健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設(shè)規(guī)定，強化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實防范風(fēng)險；建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品；編制意外險發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機制。

　　據(jù)上述負(fù)責(zé)人透露，目前，編制意外險發(fā)生率表的相關(guān)工作已經(jīng)啟動，擬在今年編制出意外傷殘、死亡等發(fā)生率表，從而提高意外險的定價精細化水平。

　　第二項：強化市場行為監(jiān)管。

　　主要包括：針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題，組織開展意外險市場清理整頓；系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度；建立健全信息披露機制，提高意外險市場透明度；建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，加強風(fēng)險預(yù)警。

　　“今年將針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題，開展清理整頓。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在前期調(diào)研摸排工作中發(fā)現(xiàn)，意外險的手續(xù)費率、渠道費用過高。在部分地區(qū)，銀行借款人意外險、乘意險、旅游意外險，手續(xù)費率高達50%以上，航空意外險渠道費用甚至高于90%。

　　據(jù)上述負(fù)責(zé)人預(yù)測，在意外險改革過程中，隨著市場行為得到規(guī)范，一些不合理的費用會受到擠壓，一些不規(guī)范的行為也會受到處罰，意外險產(chǎn)品價格應(yīng)該還有下降空間。

　　第三項：夯實發(fā)展根基。

　　主要包括：加快推進標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定意外險風(fēng)險等級和職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，完善保險業(yè)意外傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)，努力爭取納入國家標(biāo)準(zhǔn)體系中；探索制定意外險基本條目示范寫法，推動產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化；建立反保險欺詐長效協(xié)作機制。

　　改革后的意外險市場什么樣？

　　通過有序推進意外險市場“重在治本、標(biāo)本兼治”的各項改革措施，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險市場高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)將基本建立。

　　通過改革，意外險費率形成機制將更加科學(xué)，價格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關(guān)系，責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管將進一步強化，風(fēng)險能夠得到有效防范；產(chǎn)品和服務(wù)將不斷優(yōu)化，滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場景人群需求的價廉物美的意外險產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，“意外險+服務(wù)”創(chuàng)新模式將得到廣大群眾的更多青睞。

　　通過市場違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等突出問題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機構(gòu)和責(zé)任人將會依法嚴(yán)肅處理，市場整體面貌將煥然一新；意外險專項監(jiān)管制度將統(tǒng)一，重點領(lǐng)域團體意外險與責(zé)任險監(jiān)管制度將更加健全，團體意外險與責(zé)任險的發(fā)展將更加規(guī)范、協(xié)調(diào)；市場主體意外險信息披露制度將更加完善，信息披露的要求將進一步明確、內(nèi)容會更加詳細。

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