3月2日，銀保監(jiān)會、人民銀行等五部門聯合印發(fā)《關于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》（以下簡稱《通知》），明確了對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的政策安排。
“自3月2日起，微眾銀行專門對受困小微企業(yè)客戶推出的延期3個月還款策略，已可通過‘微眾銀行企業(yè)金融’公眾號在線申請辦理。”《金融時報》記者從微眾銀行了解到，該行已在推出的“所有受困小微企業(yè)2月月供可延緩至3月1日還款”基礎上再出新措施——受困小微企業(yè)可申請再延期3個月不還本只還息，另外還可選擇將未還本金延長為分24個月歸還。
作為服務中小微企業(yè)客戶的主力軍，近期以來，中小銀行金融機構通過主動調整還款付息安排、適度降低貸款利率、完善展期續(xù)貸銜接等系列措施為受困企業(yè)進行紓困幫扶。專家認為，《通知》的落地，為銀行業(yè)特別是中小銀行穩(wěn)妥推進受困企業(yè)資金接續(xù)、持續(xù)加大金融助企紓困力度提供了又一有力政策支持。而隨著政策層面持續(xù)釋放加大對中小銀行支持的強烈信號，中小銀行服務中小微企業(yè)仍有一定程度的提升空間。
積極推進展期續(xù)貸工作
“疫情發(fā)生以來，北京銀行累計對小微企業(yè)續(xù)貸近2億元，對小微企業(yè)新增首貸超1億元。”《金融時報》記者近日從北京銀行了解到，該行通過續(xù)貸、延期等方式，提供信貸資金無縫銜接，不抽貸、不斷貸、不壓貸，做到應續(xù)盡續(xù)。
《通知》要求，對于2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個體工商戶）貸款本金，以及2020年1月25日至6月30日中小微企業(yè)需支付的貸款利息，銀行業(yè)金融機構應根據企業(yè)申請，給予企業(yè)一定期限的臨時性延期還本付息安排。還本付息日期最長可延至2020年6月30日，免收罰息。
專家認為，臨時性延期還本付息的政策安排，能夠顯著緩解中小微企業(yè)客戶因疫情出現的臨時性資金鏈緊繃情況，而從銀行業(yè)角度而言，這將是進一步緩釋中小銀行信用風險的重要手段。
“小微企業(yè)的經營風險，勢必會轉化成銀行的信用風險。通過延期還本付息安排，進一步支持企業(yè)復工復產，從長期來看，也是銀行主動化解信用風險的重要手段。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時強調，雖然從銀行業(yè)整體來看，中小微企業(yè)信貸占比并不高，但對區(qū)域性中小銀行而言，這部分信貸占絕對比重。這意味著，疫情對中小銀行的沖擊可能會比大型銀行更為顯著。
從近期實踐來看，中小銀行金融機構采取了一系列展期續(xù)貸有關措施，《通知》的落地，也將進一步加大金融對因疫情受困中小微企業(yè)的支持力度。
“對受疫情影響企業(yè)，主動對接，上門服務，一戶一策，堅決不抽貸、不斷貸、不壓貸，采取穩(wěn)妥的續(xù)貸和展期政策安排。通過下調利率、提高信用貸款限額、提高抵押品獲貸比率等方式，增加企業(yè)現金流。對成長性好、有發(fā)展前景，但受疫情影響較大、暫時出現資金周轉困難的中小企業(yè)，開展轉貸款業(yè)務，單戶貸款額度可高達3000萬元，執(zhí)行優(yōu)惠利率。” 青島銀行相關負責人對《金融時報》記者表示。
“因疫情患病無法開工、無收入的小微企業(yè)主，還可申請利息減免等降低還款壓力。此外，為恢復生產的小微企業(yè)自3月2日起辦理的新貸款業(yè)務也可申請前3個月不還本只還息。”微眾銀行相關負責人表示。
值得關注的是，《通知》還強調，湖北地區(qū)各類企業(yè)適用上述政策。從目前來看，銀行業(yè)針對湖北地區(qū)傾斜支持也有所體現。據華潤銀行最新數據，截至目前，該行已主動為5097筆湖北籍貫的客戶開通罰息復利減免業(yè)務，減免時間28天，涉及貸款余額18.86億元；為1522筆貸款辦理延期還款，涉及貸款余額7.5億元；共發(fā)放涉及疫情生活物資保障的貸款248筆，金額總計1.3億元。
強服務與防風險兩手抓
“2月以來，我們已累計為小微企業(yè)主辦理無還本續(xù)貸880筆、總金額18.3億元，有效保障企業(yè)生產經營活動平穩(wěn)運行。”《金融時報》記者從民生銀行深圳分行了解到，為保障疫情期間小微企業(yè)用款需求，該行充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，大力推廣“自助轉期”服務，并創(chuàng)新打造“在線支用”流程，大幅提升了企業(yè)用款效率。
《通知》特別強調了“及時辦理”相關要求，包括“要為企業(yè)開通線下和線上等多種申請渠道”“要及時受理企業(yè)申請”“限時回復辦理”。
《金融時報》記者采訪了解到，為了確保為企業(yè)辦理相關業(yè)務提供最大的便利，疫情期間，銀行業(yè)進一步強化了線上辦理渠道。
“針對疫情期間貸款到期的小微企業(yè)主，我們第一時間做好續(xù)貸安排，1月31日起，即組織對全行客戶貸款到期情況開展逐一排查，協助小微企業(yè)主直接通過手機銀行‘自助轉期’功能提交續(xù)貸申請，足不出戶完成續(xù)貸全流程。” 民生銀行深圳分行相關負責人表示。
不過，簡化手續(xù)、提供便利并不意味著放松風險警惕。“我們按照原先授信原則審查審批防疫類貸款，并沒有因為疫情因素降低風險準則。”某城商行內部人士透露。
為了防控道德風險，嚴防部分本身經營就不正常的企業(yè)“搭便車”，《通知》也要求，銀行業(yè)金融機構應對臨時性延期還本付息貸款進行專門統計、密切監(jiān)測。
在特殊時期如何實現強服務和防風險兩手抓？交通銀行金融研究中心高級研究員武雯建議銀行需提升兩方面能力，一方面，在積累的大數據的基礎上，提升優(yōu)質客戶的識別能力以及通過科技賦能提高風險防控的能力；另一方面，銀行要提前做好風險預警，對一些受疫情影響嚴重的行業(yè)，例如批發(fā)零售、住宿、餐飲、旅游等行業(yè)以及湖北、浙江、廣東等地的資產質量表現持續(xù)跟蹤，做好壓力測試，積極做好應對措施。
政策持續(xù)“補血”添力
銀保監(jiān)會最新統計數據顯示，截至2月26日，銀行機構為抗擊疫情提供的信貸支持已經超過9535億元。在業(yè)內人士看來，在《通知》等近期出臺的一系列政策傾斜支持下，中小銀行信貸支持的體量仍有上浮空間。
“從目前中小銀行指標來看，資本充足率保持在12%至13%，流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比率都在100%以上，有能力為中小微企業(yè)進一步提供融資和其他金融服務。”銀保監(jiān)會首席風險官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠企強調。
政策層面的傾斜性支持也將為中小銀行進一步釋放服務能力創(chuàng)造有利環(huán)境。近期，央行、銀保監(jiān)會已釋放了持續(xù)加大對中小銀行政策支持的強烈信號。
專項再貸款政策正進一步向中小銀行傾斜。央行在2月26日召開的電視電話會議上提出在前期已經設立3000億元疫情防控專項再貸款的基礎上，增加再貸款再貼現專用額度5000億元，同時下調支農支小再貸款利率0.25個百分點至2.5%。2020年6月底前，對地方法人銀行新發(fā)放不高于LPR加50個基點的普惠型小微企業(yè)貸款，允許等額申請再貸款資金。
這一結構性貨幣政策工具的效果正在逐步顯現?！督鹑跁r報》記者近日從杭州銀行了解到，目前該行已對28家企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款7.35億元，加權平均利率為3.03%，財政對企業(yè)貼息后，企業(yè)實際資金成本不到1.6%。
“此次再貸款不再局限于10個地區(qū)的地方性銀行，意味著大部分中小銀行均有機會申請，同時凈利差空間更大，這也將進一步降低中小銀行資金成本，給予其更多利潤空間，從而增加其投放貸款積極性。” 中國民生銀行首席研究員溫彬表示。
與此同時，中小銀行資本補充的窗口也在加速開啟，獲批發(fā)行永續(xù)債的銀行主體持續(xù)下沉。銀保監(jiān)會網站顯示，近一周內，已有江蘇銀行、湖州銀行、桂林銀行、北部灣銀行等多家銀行相繼獲批發(fā)行永續(xù)債。
除此之外，更大力度的“補血”政策也已準備就緒。央行副行長劉國強近日表示，將擇機實施2019年普惠金融定向降準動態(tài)考核釋放長期流動性，“因為有一些銀行的普惠金融服務水平達標了，達標就要定向降低其準備金率水平，支持其進一步做好普惠金融服務。”
在一系列強有力的政策推動下，中小銀行積極行動，不斷強化服務力度、更新服務水平。“下一步，全行要多措并舉全力支持穩(wěn)企業(yè)穩(wěn)經濟穩(wěn)發(fā)展。”杭州銀行相關負責人表示，該行將及時了解研判受疫情影響、恢復生產時期企業(yè)可能面臨的問題和困難，提高服務響應效率；同時，創(chuàng)新完善金融支持方式，推進一系列減費讓利惠企政策落地，支持企業(yè)有序復工復產，幫助受疫情影響企業(yè)渡過難關。
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