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還在糾結(jié)人工客服還是AI（人工智能）客服？人工智能對(duì)于金融領(lǐng)域的滲透可不是僅此而已，從客戶(hù)服務(wù)到風(fēng)險(xiǎn)控制，再到資產(chǎn)配置，人工智能正以普通老百姓難以想象的速度和“套路”滲透金融領(lǐng)域。

　　分析人士認(rèn)為，金融行業(yè)利潤(rùn)率高，數(shù)據(jù)相對(duì)有結(jié)構(gòu)，且定義比較垂直、明確，可能成為人工智能發(fā)展最先顛覆的領(lǐng)域?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知》提出，到2030年中國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力將達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平，人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元。

　　最近兩年內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)加速在人工智能等金融科技領(lǐng)域的“跑馬圈地”，相信最終目的絕不僅僅只是為了提升效率，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中殺出重圍或許才是各家心中的愿景。

　　被替代的不僅是銀行柜員

　　人工智能真的會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)“超車(chē)”的法寶嗎？實(shí)際上，在這個(gè)問(wèn)題之前，不少銀行高管被問(wèn)到最多的問(wèn)題是，“人工智能來(lái)了，有多少銀行柜員會(huì)下崗？”

　　中國(guó)證券報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行高管對(duì)這個(gè)問(wèn)題諱莫如深，但對(duì)于人工智能產(chǎn)品的應(yīng)用卻毫不含糊。AI客服早已不是新鮮物件，銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)機(jī)器人、風(fēng)控智能算法等都在逐漸普及。

　　IBM全球企業(yè)咨詢(xún)服務(wù)部認(rèn)知與分析服務(wù)總監(jiān)賴(lài)開(kāi)文透露，目前，IBM已經(jīng)在銀行做了三類(lèi)機(jī)器人：銀行網(wǎng)點(diǎn)迎賓機(jī)器人、服務(wù)機(jī)器人、咨詢(xún)機(jī)器人。他說(shuō)：“機(jī)器人能幫員工解決一些重復(fù)繁瑣的日常工作，有助于提升銀行人力資源效率，解放更多相關(guān)崗位員工從事其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新、讓其把專(zhuān)注力集中在對(duì)不確定性因素的把握和判斷上。”

　　銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，隨著人工智能技術(shù)的更新迭代，銀行業(yè)已開(kāi)始將人工智能從金融業(yè)前端引入后端，之前相對(duì)棘手的信息安全、風(fēng)控反欺詐、資產(chǎn)管理等方面已經(jīng)開(kāi)始試水人工智能。

　　在廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)王兵看來(lái)，隨著人工智能時(shí)代的來(lái)臨，銀行作為一個(gè)整體機(jī)構(gòu)，圍繞以客戶(hù)為中心提供綜合金融服務(wù)，信息越豐富越全面，產(chǎn)生的效果越為明顯。從這點(diǎn)出發(fā)，銀行應(yīng)該具備集中統(tǒng)一的智慧中樞，為從業(yè)人員開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)提供智能化的指導(dǎo)或決策。因此，綜合人工智能各項(xiàng)技術(shù)，打造銀行金融大腦將是應(yīng)對(duì)人工智能時(shí)代到來(lái)的最佳方法。

　　上海交通大學(xué)教授、歐洲科學(xué)院院士徐雷認(rèn)為，人工智能在金融領(lǐng)域主要有智能投顧、智能客服、安防監(jiān)控，以及金融監(jiān)管等四個(gè)主要應(yīng)用方向。他表示：“現(xiàn)在美國(guó)的很多公司在金融方面已經(jīng)開(kāi)始有了一些動(dòng)作，包括花旗銀行、高盛集團(tuán)等，在自動(dòng)交易、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及智能客服上都有應(yīng)用。此外，納斯達(dá)克也在利用人工智能進(jìn)行金融管理，監(jiān)測(cè)違規(guī)動(dòng)作等。”

　　不難預(yù)計(jì)，隨著人工智能在金融銀行領(lǐng)域的加速滲透，未來(lái)被替代的絕不僅僅只是銀行柜員。

　　新金融機(jī)構(gòu)先發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯

　　對(duì)于人工智能等金融科技的應(yīng)用，國(guó)內(nèi)幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭無(wú)疑具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。以阿里系的螞蟻金服為例，其運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)打造了全方位的運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品體系：一是打造了螞蟻智能客服，大規(guī)模替代了人工，提升了響應(yīng)速度和準(zhǔn)確度；二是打造螞蟻安全大腦，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析網(wǎng)絡(luò)和決策中樞，對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；三是打造基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的螞蟻微貸產(chǎn)品，解決小微企業(yè)和個(gè)人快速授信的問(wèn)題。

　　中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，人工智能被一些期望“彎道超車(chē)”的新型金融機(jī)構(gòu)寄予厚望。

　　“我們現(xiàn)在的技術(shù)能做到讓客戶(hù)分不清楚是人工客服還是AI客服。這中間的切換很流暢，且?guī)缀鯖](méi)有瑕疵，在提升服務(wù)效率的同時(shí)大大節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本。另外，我們自己研發(fā)的模型和算法在反欺詐方面的應(yīng)用也領(lǐng)先于同行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。”小雨點(diǎn)網(wǎng)貸CEO林堅(jiān)諾頗為自信地表示。

　　小雨點(diǎn)網(wǎng)貸CTO王凱寧告訴中國(guó)證券報(bào)記者，人工智能在互聯(lián)網(wǎng)小貸方面的應(yīng)用將使得傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)從銷(xiāo)售到風(fēng)控、審貸、放貸、催收的工作人員大量減少。傳統(tǒng)模式下業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)與工作人員的增長(zhǎng)是接近線性的關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與人工智能的結(jié)合下，業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)與工作人員的增長(zhǎng)是接近指數(shù)的關(guān)系。所以，在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與人工智能的結(jié)合是“指數(shù)型技術(shù)”。

　　借用人工智能原理，樂(lè)信自主研發(fā)了一套“鷹眼”智能風(fēng)控引擎。通過(guò)一系列規(guī)則和算法，“鷹眼”可以秒級(jí)完成對(duì)訂單的自動(dòng)化審核，還可以狙擊有組織的欺詐行為。“鷹眼”引擎目前擁有6000多個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，日處理訂單量達(dá)到30萬(wàn)筆，可以對(duì)分期樂(lè)商城98%的訂單作出自動(dòng)審核處理，最快3秒鐘反饋結(jié)果。

　　值得注意的是，除了基礎(chǔ)的風(fēng)控、征信等后臺(tái)業(yè)務(wù)，新型金融機(jī)構(gòu)早早試水，把人工智能推向了理財(cái)投資、資產(chǎn)配置這類(lèi)前端業(yè)務(wù)。易觀咨詢(xún)發(fā)布了中國(guó)首份《人工智能理財(cái)市場(chǎng)專(zhuān)題分析》預(yù)計(jì)，到2020年，中國(guó)人工智能理財(cái)規(guī)模將達(dá)到5.22萬(wàn)億元。

　　宜信財(cái)富推出其智能投顧產(chǎn)品一年來(lái)，投資產(chǎn)品月增長(zhǎng)率達(dá)到33.6%，續(xù)投率52.2%，資金續(xù)投增長(zhǎng)268%。宜信財(cái)富創(chuàng)始人唐寧表示：“智能投顧服務(wù)的對(duì)象主要是中產(chǎn)階層、大眾富裕階層。這類(lèi)群體難以在金融機(jī)構(gòu)獲得更專(zhuān)業(yè)的人工服務(wù)，而智能投顧則是用大數(shù)據(jù)、機(jī)器算法這樣的方式，把金融與科技結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)新解決這類(lèi)人群的資產(chǎn)配置需求。”

　　在螞蟻財(cái)富平臺(tái)上，機(jī)器人安娜號(hào)稱(chēng)財(cái)富社區(qū)“一號(hào)女神”，每天回答網(wǎng)友1000多個(gè)理財(cái)、經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題，滿(mǎn)意率高達(dá)93%。螞蟻財(cái)富人工智能負(fù)責(zé)人余鵬告訴記者，安娜“學(xué)習(xí)”了金融知識(shí)、經(jīng)濟(jì)報(bào)告、貨幣政策、社會(huì)事件等，通過(guò)算法推演出變化趨勢(shì)和概率，然后形成建議反饋給理財(cái)用戶(hù)。

　　中國(guó)能否再次“走在前頭”

　　部分業(yè)內(nèi)人士樂(lè)觀地表示，繼互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”、P2P之后，這一次，中國(guó)在人工智能的金融應(yīng)用方面又將走在前頭。

　　但現(xiàn)實(shí)或許不盡如人意。前不久，“某國(guó)有大行信用卡將所有樂(lè)視員工信用卡額度清零”的新聞被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。隨后，該行解釋稱(chēng)主要是因?yàn)樵撔行律暇€了“新一代”核心系統(tǒng)。在風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)智能化轉(zhuǎn)型后，因?yàn)樽R(shí)別到樂(lè)視公司的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)影響員工收入，進(jìn)而影響信用卡還款能力后，系統(tǒng)便作出了此調(diào)整。

　　風(fēng)波雖過(guò)，卻引人深思：在目前的金融市場(chǎng)環(huán)境下，對(duì)于人工智能應(yīng)用采取“大干快上”是否可?。?/p>

　　小雨點(diǎn)網(wǎng)貸CRO陳紹林認(rèn)為，要將人工智能有效地應(yīng)用于風(fēng)控，需要具備幾個(gè)關(guān)鍵條件：專(zhuān)業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)，海量、多維度的客戶(hù)數(shù)據(jù)，以技術(shù)、數(shù)據(jù)為核心的企業(yè)架構(gòu)。而這幾個(gè)條件，是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司、中小銀行所不具備的。

　　不少專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，基于深度學(xué)習(xí)的人工智能將會(huì)創(chuàng)造更多價(jià)值是發(fā)展趨勢(shì)，它能為人類(lèi)服務(wù)甚至取代某些工作，但用戶(hù)不應(yīng)過(guò)度依賴(lài)人工智能，仍要掌握安全主動(dòng)權(quán)，做好保護(hù)措施，通過(guò)技術(shù)、服務(wù)和管理相互配合的方式，形成共同遵循的安全規(guī)范，營(yíng)造保障人工智能健康發(fā)展的可信環(huán)境。

　　王兵稱(chēng)，在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，隨著人工智能的發(fā)展，將有越來(lái)越多的自主交易發(fā)生。這些交易處理的算法和模型很大程度依賴(lài)海量數(shù)據(jù)的收集和分析，同時(shí)以很高的速度和巨大的數(shù)量級(jí)在運(yùn)行，如何對(duì)數(shù)據(jù)信息辨別、篩選和擬合，進(jìn)而不斷完善算法模型并使得人工智能保持可控則顯得異常重要。因?yàn)橐坏┧惴ɑ蚰Ｐ统霈F(xiàn)錯(cuò)誤或漏洞，很可能給客戶(hù)造成不可挽回的損失，甚至?xí)?duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定帶來(lái)巨大沖擊，建議同業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)人工智能特點(diǎn)，研究完善金融市場(chǎng)交易規(guī)則。

　　畢馬威中國(guó)銀行業(yè)主管合伙人王立鵬表示，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)用新科技需要一個(gè)過(guò)程，但不會(huì)特別快。在此過(guò)程中，也可能面臨風(fēng)險(xiǎn)，這就需要多方努力，比如西方國(guó)家強(qiáng)調(diào)監(jiān)管沙盒模式，在可控模式下最大程度鼓勵(lì)創(chuàng)新。

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